Błędy umożliwiające zastosowanie SKD. Jak je znaleźć?

Analiza umowy kredytowej pod kątem wykrywania błędów, które mogą prowadzić do zastosowania SKD jest kluczowa dla ochrony praw konsumentów. Sankcja ta oznacza, że konsument zostaje zwolniony z obowiązku zapłaty odsetek i kosztów związanych z kredytem, a spłaca jedynie kapitał. Poniżej przedstawiamy, jak systematycznie podejść do wykrywania błędów w umowach kredytowych, które mogą być podstawą do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Jakie są typowe błędy umożliwiające zastosowanie SKD?

Sankcja kredytu darmowego wynika z art. 45 ust. 1 i art. 46 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Kluczowe znaczenie mają tu obowiązki informacyjne kredytodawcy i zgodność umowy z przepisami.

Do najczęstszych błędów umożliwiających zastosowanie SKD można zaliczyć:

1. Brak wymaganych informacji w umowie – Ustawa wymaga, aby umowa kredytowa zawierała określone informacje, m.in.:
   • Całkowity koszt kredytu – brak wskazania wszystkich opłat może być podstawą do sankcji.
   • Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO) – błędne obliczenie lub brak tej informacji.
   • Harmonogram spłaty – brak szczegółowego rozpisania rat.
   • Całkowitą kwotę do zapłaty – kwota, którą konsument faktycznie musi zapłacić.
   • Warunki odstąpienia od umowy – brak pouczenia o prawie odstąpienia od umowy w terminie 14 dni.

2. Błędy w obliczeniach RRSO
   • Niewłaściwe uwzględnienie wszystkich kosztów kredytu (np. opłat administracyjnych, ubezpieczeń).
   • Błędy matematyczne w wyliczeniach.

3. Nieprawidłowe warunki umowy

1. • Umowa nie jest sporządzona w sposób przejrzysty i zrozumiały dla konsumenta.
   • Postanowienia umowne są niezgodne z wymogami ustawowymi (np. niejasne zasady zmiany oprocentowania).

4. Brak doręczenia egzemplarza umowy konsumentowi

• • Kredytodawca ma obowiązek doręczyć konsumentowi egzemplarz podpisanej umowy. Niedopełnienie tego obowiązku może być podstawą sankcji.

5. Nieprawidłowe informowanie o prawie do odstąpienia

• • Brak dokładnych informacji o procedurze odstąpienia.
  • Niedostarczenie wzoru formularza odstąpienia

6.Ukryte lub nieprawidłowo ujawnione koszty

• • Kredytodawca wprowadza konsumenta w błąd, nie ujawniając w pełni kosztów kredytu (np. obowiązkowych ubezpieczeń czy prowizji).

Analiza umowy kredytowej pod kątem możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego

Analiza umowy kredytowej pod kątem błędów umożliwiających zastosowanie SKD może zostać przeprowadzona w kilku etapach, z których każdy skupia się na innym aspekcie dokumentu. Pierwszym krokiem jest porównanie umowy z wymogami ustawowymi. W tym celu należy stworzyć listę kontrolną opartą na art. 30 ustawy o kredycie konsumenckim, który określa, jakie informacje powinny znaleźć się w umowie, a następnie zweryfikować każdy punkt dokumentu pod kątem zgodności z wymaganiami. Drugi etap to weryfikacja obliczeń, gdzie kluczowe jest sprawdzenie poprawności podanej Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Można to zrobić, korzystając z dostępnych online kalkulatorów lub stosując wzór określony w ustawie. Należy również porównać całkowity koszt kredytu oraz rzeczywistą kwotę do zapłaty z informacjami zawartymi w umowie. Trzecim krokiem jest sprawdzenie zgodności zapisów z przepisami. Warto zwrócić uwagę na klauzule dotyczące odstąpienia od umowy, przedterminowej spłaty oraz zmiennych opłat, np. oprocentowania. Istotne jest także upewnienie się, że harmonogram spłaty jest precyzyjny i zgodny z danymi przedstawionymi w tabelach umowy. Kolejnym etapem jest analiza dostępności i jasności informacji, gdzie kluczowe jest sprawdzenie, czy wszystkie koszty, np.  ubezpieczenie, są jasno i wyraźnie opisane, a informacje w umowie są napisane w sposób zrozumiały dla przeciętnego konsumenta. Ostatnim krokiem jest upewnienie się, że dokumentacja została doręczona konsumentowi. W tym celu należy sprawdzić, czy konsument otrzymał kopię podpisanej umowy oraz regulaminu.

SKD: Co zrobić w przypadku wykrycia błędów w umowie kredytowej?

W przypadku wykrycia błędów w umowie kredytowej należy podjąć odpowiednie kroki w celu ich naprawienia. Pierwszym etapem jest zgłoszenie reklamacji do kredytodawcy, w której należy wskazać wykryte błędy i wezwać do ich poprawienia. Jeśli kredytodawca nie zareaguje lub nie usunie nieprawidłowości, kolejnym krokiem jest złożenie skargi do Rzecznika Finansowego lub Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK), które są instytucjami nadzorującymi rynek finansowy. W przypadku braku satysfakcjonującego rozwiązania konsument ma prawo wystąpić na drogę sądową, składając pozew z żądaniem zastosowania sankcji kredytu darmowego, co może skutkować unieważnieniem części zobowiązań wynikających z umowy kredytowej. Wskazane jest, aby takie działania podejmować po konsultacji z prawnikiem specjalizującym się w prawie konsumenckim. Bezpłatną analizę umowy kredytowej pod kątem SKD można uzyskać w Kancelarii Adwokatów i Radców Prawnych Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy.

Autor: adwokat Edyta Świderska; Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych