Bank proponuje niższe oprocentowanie kredytu pod warunkiem założenia konta osobistego. Konto ma być „darmowe”, jeśli klient spełni określone warunki, np. zapewni regularne wpływy lub będzie aktywnie korzystał z karty. Problem pojawia się wtedy, gdy po pewnym czasie rachunek zaczyna generować opłaty. W niektórych przypadkach może to mieć znaczenie dla możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego (SKD).
Czy koszty konta wpływają na koszt kredytu?
Przy kredytach gotówkowych banki często stosują sprzedaż wiązaną, uzależniając korzystniejsze warunki finansowania od otwarcia rachunku osobistego. Choć konto przedstawiane jest jako bezpłatne, jego prowadzenie może wiązać się z kosztami, jeśli klient nie spełni warunków promocji.
To ważne, ponieważ zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim całkowity koszt kredytu obejmuje również koszty usług dodatkowych, jeżeli są one niezbędne do uzyskania kredytu na oferowanych warunkach. Jeżeli więc posiadanie rachunku było obowiązkowe, opłaty za konto lub kartę mogą mieć wpływ na prawidłowość wyliczenia RRSO.
W praktyce wielu konsumentów skupia się przede wszystkim na wysokości raty lub oprocentowaniu, pomijając kwestie dodatkowych opłat. Tymczasem z prawnego punktu widzenia równie istotne jest to, czy bank prawidłowo przedstawił wszystkie koszty związane z uzyskaniem kredytu. Nawet pozornie niewielkie opłaty mogą mieć znaczenie przy ocenie zgodności umowy z ustawą o kredycie konsumenckim.
Jeżeli bank nie uwzględnił takich kosztów lub przedstawił je w sposób niepełny, w określonych sytuacjach może to stanowić jedną z przesłanek do dochodzenia SKD.
Problem często ujawnia się dopiero po latach
Kredyty są spłacane przez wiele lat, a banki mogą w tym czasie zmieniać taryfy opłat. Konto, które początkowo było bezpłatne, może zacząć generować miesięczne koszty za prowadzenie rachunku lub korzystanie z karty.
Z perspektywy konsumenta znaczenie ma nie tylko wysokość tych opłat, ale przede wszystkim to, czy były one związane z uzyskaniem kredytu oraz czy bank właściwie poinformował o ich wpływie na całkowity koszt zobowiązania.
Nie tylko umowa kredytowa ma znaczenie
W praktyce warunki zwolnienia z opłat często znajdują się nie w umowie kredytowej, lecz w regulaminach promocji lub tabelach opłat. To tam określono obowiązek wykonywania transakcji kartą czy zapewnienia odpowiednich wpływów na rachunek.
Jeżeli informacje wpływające na rzeczywisty koszt kredytu zostały rozproszone w wielu dokumentach, może powstać wątpliwość, czy bank prawidłowo wykonał obowiązki informacyjne wobec konsumenta.
Dla kredytobiorcy oznacza to konieczność przeanalizowania nie tylko umowy kredytowej, ale również regulaminów promocji, tabel opłat i prowizji oraz dokumentów przekazanych przed zawarciem umowy. Dopiero zestawienie wszystkich tych dokumentów pozwala ocenić, jaki był rzeczywisty całkowity koszt kredytu i czy bank prawidłowo wywiązał się z obowiązków informacyjnych.
Komentarz eksperta: W sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego kluczowe znaczenie mają nie tylko zapisy umowy kredytowej. Równie istotne są regulaminy promocji, tabele opłat oraz historia rachunku, ponieważ dopiero ich łączna analiza pozwala ocenić, czy całkowity koszt kredytu został przedstawiony prawidłowo.
Jak sprawdzić, czy Twoja umowa wymaga analizy?
Warto zweryfikować, czy konto było obowiązkowym elementem oferty kredytowej, jakie opłaty były pobierane oraz czy zostały uwzględnione przy obliczaniu RRSO i całkowitego kosztu kredytu. Dopiero analiza całej dokumentacji pozwala ocenić, czy w konkretnej sprawie istnieją podstawy do rozważenia SKD.
Nie należy również zapominać o terminach. Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego należy złożyć w ciągu roku od wykonania umowy kredytowej. Po upływie tego okresu uprawnienie co do zasady wygasa.
Sankcja kredytu darmowego a “darmowe” konto osobiste
Nie każde „darmowe konto” oznacza naruszenie przepisów i nie każda sprzedaż wiązana prowadzi do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Jeżeli jednak rachunek był warunkiem uzyskania kredytu na preferencyjnych zasadach, a jego koszty mogły wpływać na rzeczywistą cenę finansowania, warto dokładnie przeanalizować dokumentację. W praktyce dopiero kompleksowa analiza umowy kredytowej, regulaminów oraz historii rachunku pozwala ocenić, czy bank prawidłowo wyliczył całkowity koszt kredytu i RRSO, a tym samym, czy istnieją podstawy do dochodzenia praw przez konsumenta.
Czy obowiązkowe konto przy kredycie może mieć znaczenie dla SKD?
Tak. Jeżeli było warunkiem uzyskania preferencyjnych warunków kredytu, jego koszty mogą stanowić element całkowitego kosztu kredytu.
Co zrobić, gdy darmowe konto zaczęło generować opłaty?
Warto sprawdzić, czy bank poinformował o takich kosztach i czy zostały one uwzględnione przy wyliczeniu RRSO oraz całkowitego kosztu kredytu.
Jak sprawdzić, czy bank prawidłowo uwzględnił koszty rachunku?
Należy przeanalizować umowę kredytową, regulaminy promocji, tabelę opłat oraz historię rachunku. Tylko całościowa analiza pozwala ocenić, czy doszło do naruszenia przepisów.
Treść artykułu: Zespół Kancelarii Adwokatów i Radcow Prawnych Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy sp. k.
