Zdarza się, że wypłacona na mocy decyzji ubezpieczyciela kwota nie odpowiada wysokości poniesionej szkody. W takiej sytuacji warto wiedzieć, że zaniżone odszkodowanie z ubezpieczenia może zostać zakwestionowane, a decyzja ubezpieczyciela nie musi być ostateczna tylko dlatego, że świadczenie zostało już przekazane na rachunek.
Jeżeli otrzymane odszkodowanie z ubezpieczenia nie wystarczyło na pokrycie rzeczywistych kosztów naprawy, warto dokładnie przeanalizować decyzję oraz sposób wyliczenia szkody.
Kiedy możemy mówić o zaniżonym odszkodowaniu z ubezpieczenia?
Katalog sytuacji, w których możemy rozważyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela, jest szeroki i każdą sprawę należy analizować indywidualnie. Do takich sytuacji możemy zaliczyć między innymi zaniżony koszt naprawy samochodu, nieuwzględnienie wszystkich uszkodzeń czy zawyżenie wartości pozostałości przy szkodzie całkowitej.
Przy podejrzeniu ewentualnych nieprawidłowości powinniśmy zwrócić się do ubezpieczyciela o dokładny kosztorys naprawy i porównać decyzję z rzeczywistym rozmiarem szkody oraz podstawą prawną odpowiedzialności. Sam kosztorys nie jest dokumentem ostatecznym i nie zawsze przesądza o tym, jaka powinna być rzeczywista wysokość odszkodowania.
Właśnie na tym etapie często okazuje się, że doszło do zaniżenia odszkodowania z ubezpieczenia. Różnica może wynikać między innymi z przyjęcia zbyt niskich cen części, stawek robocizny lub pominięcia określonych uszkodzeń.
Zaniżone odszkodowanie z ubezpieczenia – uzasadnienie decyzji ma kluczowe znaczenie
Nie każde odszkodowanie niższe od oczekiwanego jest automatycznie błędne. Czasami faktycznie, ubezpieczyciel decydując o wysokości należnego odszkodowania może przyjąć zbyt niskie koszty naprawy, nie uwzględnić wszystkich elementów szkody, przyjąć błędną wartość pojazdu czy zakwestionować związek części uszkodzeń ze zdarzeniem. Najważniejsze jest ustalenie z czego wynika różnica, pomiędzy oczekiwaną kwotą, a tą, którą przyznał ubezpieczyciel.
Najważniejsze jest ustalenie, z czego wynika różnica pomiędzy oczekiwaną kwotą a tą, którą przyznał ubezpieczyciel. Jeżeli podejrzewasz zaniżone odszkodowanie z ubezpieczenia, warto dokładnie przeanalizować uzasadnienie decyzji.
Koniecznym do podjęcia próby uzyskania większej sumy jest przeanalizowanie pobudek, którymi kierował się ubezpieczyciel z realiami panującymi na rynku. Przeanalizować należy sposób wyliczenia szkody, kosztorys, wskazane przez ubezpieczyciela wyłączenia i porównać je z otrzymanymi fakturami, faktycznymi cenami części i stawkami robocizny.
Trzeba pamiętać o dokładnym sprawdzeniu czego ubezpieczyciel nie uwzględnił i zweryfikowaniu słuszności takiego działania.
Obowiązkiem ubezpieczyciela jest wyjaśnienie dlaczego wysokość odszkodowania wynosi konkretną sumę. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości warto sięgnąć po opinię niezależnego rzeczoznawcy, który obiektywnie stwierdzi racjonalność ewentualnych wątpliwości.
Uważasz, że otrzymałeś zaniżone odszkodowanie z ubezpieczenia? Co dalej?
Pierwszym formalnym krokiem w takiej sytuacji jest złożenie reklamacji. Ubezpieczyciel ma 30 dni na odniesienie się do Twojego żądania (przy bardziej skomplikowanych sprawach okres ten może wydłużyć się do 60 dni). Warto wiedzieć, że w przypadku nieustosunkowania się do reklamacji w wyżej wymienionym terminie, uznaje się, że została ona przyjęta zgodnie z wolą klienta (art. 8 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym).
Sporządzając reklamację, wskaż problem i wyjaśnij, dlaczego uważasz, że przyznane w postępowaniu likwidacyjnym wyliczenie dotyczące Twojej szkody jest nieprawidłowe. Uwzględnij argumenty popierające Twoje stanowisko, przedstaw własną kalkulację i określ kwotę, której się domagasz. Nie zapomnij załączyć istotnych dla sprawy dokumentów. Wszelkie dokumentacje zdarzenia, faktury, rachunki czy zaświadczenia mogą mieć kluczowe znaczenie dla sprawy o dopłatę do odszkodowania.
Zgodnie z uchwałą Sądu Najwyższego (sygn. III CZP 32/24), punktem odniesienia nie powinien być dowolnie ustalony przez ubezpieczyciela kosztorys, lecz „niezbędne i ekonomicznie uzasadnione koszty przywrócenia pojazdu do stanu sprzed szkody”.
Jeżeli ubezpieczyciel podtrzyma swoje stanowisko przy zaniżonym odszkodowaniu z ubezpieczenia, możesz rozważyć dochodzenie roszczenia na drodze sądowej. W takich sytuacjach sąd dokładnie analizuje zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela, ocenia (często przy pomocy biegłych) rzeczywistą wysokość szkody i prawidłowość wyliczenia świadczenia, biorąc pod uwagę, że „szkoda jest kategorią dynamiczną, co oznacza, iż od chwili jej powstania do momentu naprawienia zmianie mogą ulec postać i wielkość doznanego uszczerbku” (SN III CZP 32/24). W przypadku otwarcia drogi sądowej pod uwagę brany będzie stan rzeczy istniejący w chwili zamknięcia sprawy.
Ile masz czasu na dochodzenie odszkodowania?
W sytuacji, w której ubezpieczyciel zwleka z wypłaceniem odszkodowania lub masz podejrzenie, że otrzymana należność jest zaniżona względem rzeczywistej wartości szkody, nie zwlekaj z dochodzeniem swoich praw. Kodeks cywilny określa konkretne terminy obowiązujące w tego typu sytuacjach. Zgodnie z art. 819 § 1 KC roszczenia wynikające z umowy ubezpieczenia co do zasady przedawniają się z upływem trzech lat, termin zależy jednak od rodzaju roszczenia i podstawy odpowiedzialności.
Uważaj na podpisywane dokumenty
Kluczową rolę przy dochodzeniu dalszych roszczeń odgrywają podpisane przez poszkodowanego dokumenty, zwłaszcza ewentualne ugody czy zrzeczenie się roszczeń. Ubezpieczyciel może zaproponować rozwiązanie prowadzące do kompleksowego zakończenia postępowania. Przed zawarciem wszelkich porozumień warto dokładnie zweryfikować skutki ewentualnych zobowiązań.
Czy mogę ubiegać się o dopłatę, jeśli otrzymałem zaniżone odszkodowanie z ubezpieczenia?
Tak. Sama wypłata odszkodowania nie zawsze oznacza, że sprawa została ostatecznie zakończona. Jeżeli uważasz, że otrzymana kwota nie pokrywa rzeczywistej wysokości szkody, możesz przeanalizować kosztorys i decyzję ubezpieczyciela, a następnie złożyć reklamację dotyczącą zaniżonego odszkodowania z ubezpieczenia.
Czy po wypłacie odszkodowania mogę jeszcze złożyć reklamację?
Tak. Otrzymanie pieniędzy na rachunek nie oznacza automatycznie, że tracisz możliwość zakwestionowania decyzji. Jeżeli istnieją podstawy, aby uznać, że otrzymałeś zaniżone odszkodowanie z ubezpieczenia, możesz wystąpić do ubezpieczyciela z reklamacją i przedstawić argumenty uzasadniające wypłatę wyższej kwoty.
Czy podpisanie ugody oznacza, że nie mogę już dochodzić wyższego odszkodowania?
Niekoniecznie, jednak podpisana ugoda lub zrzeczenie się roszczeń może znacząco wpłynąć na możliwość dochodzenia dalszych kwot. Przed podpisaniem jakiegokolwiek porozumienia warto dokładnie sprawdzić jego treść i skutki prawne. Jeżeli podejrzewasz zaniżone odszkodowanie z ubezpieczenia, nie warto pochopnie podpisywać dokumentów, które mogą prowadzić do definitywnego zakończenia sprawy.
Treść artykułu: Zespół Kancelarii Adwokatów i Radcow Prawnych Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy sp. k.
