Problemy związane z kredytami frankowymi od lat stanowią gorący temat w Polsce. Szczególnie dotknięci tym problemem są Frankowicze Banku BPH SA. Gwałtowny wzrost wartości franka szwajcarskiego oraz obecność klauzul abuzywnych w umowach kredytowych z BPH SA. spowodowały, że wielu Kredytobiorców znalazło się w trudnej sytuacji finansowej. Jak dziś wygląda kwestia kredytów frankowych w BPH SA?
Kredyt frankowy w BPH SA
Kredyty hipoteczne powiązane z frankiem szwajcarskim były popularne w Polsce w latach 2006-2010. W przypadku tych kredytów, ich kwoty były wypłacane w walucie polskiej, a Kredytobiorcy spłacali raty również w polskich złotych. Z klauzul przeliczeniowych zawartych w umowach kredytowych wynikało natomiast, że wysokość salda zadłużenia oraz wysokość raty były ściśle powiązane i uzależnione od kursu waluty obcej – franka szwajcarskiego. Jednym z banków, które oferowały kredyty hipoteczne powiązane z frankiem szwajcarskim, był Ge Money Bank SA.
W wyniku globalnego kryzysu finansowego we wrześniu 2008 r. wzrosło zainteresowanie frankiem szwajcarskim, co spowodowało wzrost jego wartości w kolejnych miesiącach. W 2009 r. doszło do fuzji Banku BPH z GE Money Bank SA, gdzie W wyniku globalnego kryzysu finansowego we wrześniu 2008 r. wzrosło zainteresowanie frankiem szwajcarskim, co spowodowało wzrost jego wartości w kolejnych miesiącach. W 2009 r. doszło do fuzji Banku BPH z GE Money Bank SA, gdzie Bank BPH przejął działalność detaliczną GE Money Bank, w tym portfel kredytów hipotecznych, zwłaszcza tych związanych z frankiem szwajcarskim.
Jaka jest obecna sytuacja prawna Frankowiczów z BPH SA.?
Warto wspomnieć, że samo przejęcie nie zmieniało postanowień umów frankowych, co oznaczało, że Kredytobiorcy musieli w dalszym ciągu radzić sobie z wyzwaniami związanymi z wysokim kursem franka. W chwili obecnej dostrzeżono, że Frankowicze nie byli dostatecznie informowani o ryzyku, które ponosili jednostronnie. Ponadto odesłanie podczas obliczania salda zadłużenia kredytu czy poszczególnych rat – do wewnętrznych tabel ustalanych przez BPH SA. było niejasne i skutkowało tym, że Frankowicz nie znał rzeczywistego zakresu zobowiązania. Co więcej, Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wielokrotnie wskazywał na niezgodność poszczególnych zapisów umów frankowych z prawem.
Tymczasem, ustawodawca w Polsce nie zaoferował rozwiązania systemowego, ustawowego, które stanowiłoby realną odpowiedź na problemy Frankowiczów z BPH SA. wynikających z wadliwych umów kredytowych CHF.
Jakie możliwości działania mają Frankowicze z BPH SA.?
Jak podkreślają prawnicy z kancelarii frankowej z Poznania Kredytobiorca dążący do uzyskania swoich roszczeń ma do dyspozycji następujące narzędzia prawne:
- wystąpienie z pozwem na drogę sądową (przy czym najdalej idącym roszczeniem Kredytobiorcy jest roszczenie o ustalenie, że umowa zawarta z bankiem nie istnieje),
- zawarcie ugody z bankiem (co istotne, propozycje ugodowe składane przez Bank BPH po wystąpieniu przez Kredytobiorcę na drogę sądową, nierzadko są korzystniejsze od tych, na które Frankowicz może liczyć „z wolnej stopy”).
Mając na uwadze powyższe, Frankowicze z BPH SA. powinni dokładnie przeanalizować możliwości prawne i jeśli to konieczne, skorzystać z doradztwa prawnego i finansowego. Analizą ugód frankowych zajmują się prawnicy z Kancelarii Kałużyńska i Wspólnicy z Poznania.
Procesy frankowe z Bankiem BPH
Od kilku lat, linia orzecznicza Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej jest stabilna i korzystna dla Frankowiczów. Powyższa konkluzja ma zastosowanie w szczególności do umów frankowych zawartych z bankiem BPH. Trybunał uznał, że po usunięciu klauzul abuzywnych, nie jest możliwe utrzymanie w mocy umowy kredytowej.
Zdaniem TSUE, bank musi jasno wyjaśnić Klientowi, jak ustala kurs wymiany waluty obcej używany do obliczenia rat kredytu. Dzięki temu Kredytobiorca powinien być w stanie samodzielnie sprawdzić kurs wymiany stosowany przez bank w dowolnym momencie.
Należy podkreślić, że zgodnie z orzecznictwem krajowym, zapisy umowne w standardowych umowach frankowych konsumentów z bankiem BPH zasadniczo nie spełniały tego wymogu. Co istotne, w ocenie TSUE klauzula indeksacyjna (czyli zapis dotyczący sposobu przeliczania kursu franka), która nie pozwala konsumentowi na samodzielne określenie w każdej chwili kursu wymiany stosowanego przez przedsiębiorcę, ma nieuczciwy charakter. Kluczowe jest rozstrzygnięcie TSUE, zgodnie z którym sąd krajowy nie ma możliwości uzupełnienia tej umowy poprzez zmianę treści owego warunku. Analizy umów frankowych z Bankiem BPH, przeprowadzone przez prawników z Kancelarii Kałużyńska i Wspólnicy z Poznania, potwierdzają, że istnieją solidne podstawy do wniesienia pozwu przeciwko Bankowi BPH.
Kiedy najlepiej pozwać Bank BPH za kredyt we frankach?
W oświadczeniu z 15 lipca 2004 r., Zarząd Banku BPH SA zapewnił, że sytuacja kapitałowa i płynnościowa banku jest stabilna, wręcz znacznie lepsza niż w innych bankach działających w Polsce. Co istotne – Bank BPH posiada stabilną bazę kapitałową i należy do renomowanego koncernu GE Aerospace notowanego na amerykańskiej giełdzie. Wskaźnik kapitału całkowitego banku wynosi natomiast 177,22%, co oznacza, że jest aż siedem razy wyższy od wymogów regulacyjnych.
Podsumowując, należy wskazać, że mimo iż kredytodawca spełnia wszystkie normy wynikające z przepisów prawa oraz wytycznych KNF, to jednak Bank BPH SA odnotowuje gigantyczne straty związane z kosztami przegranych procesów z Frankowiczami, a jego sytuacja ulec pogorszeniu. Mając na uwadze powyższe – korzystną linię orzeczniczą w zakresie umów frankowych oraz płynność kapitałową banku BPH – warto jak najszybciej podjąć decyzję o wytoczeniu powództwa.
autor: radca prawny Aleksandra Korczak, Kałużyńska i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych
