W świecie finansów, w szczególności w kontekście kredytów walutowych, terminologia może być myląca. Wiele osób, które decydują się na kredyt w obcej walucie, często nie zdaje sobie sprawy z istotnych różnic między kredytem indeksowanym a denominowanym. Oba rodzaje kredytów mogą wiązać się z korzyściami, ale również z ryzykiem, które należy dokładnie zrozumieć. Kredyt indeksowany a denominowany – jakie są różnice? Omawiamy w poniższym artykule.
Kredyt frankowy – co to właściwie jest?
Często mylnie zakłada się, że „kredyt frankowy” to kredyt udzielony bezpośrednio w walucie franka szwajcarskiego. W rzeczywistości istnieją dwa główne rodzaje takich kredytów: kredyt indeksowany i kredyt denominowany. Ważne jest, aby zrozumieć różnice między nimi, zwłaszcza w kontekście dochodzenia swoich praw w sądzie.
Kredyt indeksowany
W przypadku kredytu indeksowanego do franka szwajcarskiego, kwota kredytu jest podana w złotych (PLN). Jednak po wypłacie kwota ta jest przeliczana na franki szwajcarskie zgodnie z bieżącym kursem kupna waluty, który ustala bank. Raty są obliczane na podstawie tej przeliczonej kwoty, ale spłacane są w złotówkach, przeliczanych na podstawie kursu sprzedaży franka na dany dzień.
Kluczowe cechy kredytu indeksowanego:
- Kredyt udzielany jest w złotych,
- Po wypłacie, kwota kredytu przeliczana jest na franki szwajcarskie,
- Raty kapitałowo-odsetkowe wyrażone są w walucie obcej, ale spłata następuje w złotówkach,
- Ryzyko związane z wahaniami kursów walutowych może powodować trudności w przewidzeniu ostatecznej kwoty zadłużenia.
Kredyt denominowany
W przypadku kredytu denominowanego, kwota kredytu od początku umowy jest wyrażona w frankach szwajcarskich. Jednak wypłata środków następuje w złotówkach, po przeliczeniu kwoty kredytu na PLN według kursu kupna waluty w dniu wypłaty.
Cechy kredytu denominowanego:
- Kredyt wyrażony jest we frankach szwajcarskich, ale wypłacany w złotych,
- Raty kredytu również są wyrażone we frankach, lecz spłacane w złotówkach,
- Przeliczenia kursowe mogą powodować, że kwota wypłacona na konto będzie różna od tej, którą kredytobiorca spodziewał się otrzymać,
- Kredytobiorca nie ma wpływu na kurs, według którego bank przelicza kwotę kredytu.
Kredyt walutowy
Kredyt walutowy to trzecia opcja, która różni się od dwóch poprzednich. Tutaj zarówno kwota kredytu, jak i jego wypłata oraz spłata następują w tej samej walucie (np. franku szwajcarskim). W przypadku takiego kredytu nie ma ryzyka związanego z przeliczeniami walutowymi.
Różnice między kredytem indeksowanym a denominowanym
Główna różnica między kredytem indeksowanym a denominowanym polega na sposobie wyrażenia kwoty kredytu i momentu przeliczenia na walutę obcą:
- W kredycie indeksowanym kwota kredytu jest wyrażona w złotówkach, a dopiero przy wypłacie przeliczana na franki szwajcarskie.
- W kredycie denominowanym kwota kredytu jest od początku wyrażona we frankach szwajcarskich, ale wypłata następuje w złotówkach.
W obu przypadkach Kredytobiorca spłaca kredyt w złotówkach, jednak zmienność kursu franka szwajcarskiego może powodować znaczne zmiany w wysokości raty.
Podsumowując, kredyt indeksowany a denominowany to dwie odmienne formy kredytów walutowych, które niosą za sobą ryzyko związane z wahaniami kursów walut. Warto zrozumieć ich różnice, aby świadomie podejść do problemu ewentualnych roszczeń związanych z umowami kredytowymi. Jeśli posiadasz kredyt frankowy, warto skonsultować się z prawnikiem i rozważyć złożenie pozwu o unieważnienie umowy.
Adwokat Frankowicze Poznań – Kancelaria Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy zachęca do bezpłatnej analizy umowy kredytu bez względu na to, jaki jest to rodzaj kredytu. Mamy ogromne doświadczenie w prowadzeniu tego rodzaju spraw i z pewnością zwiększymy szansę na unieważnienie umowy kredytowej i całościowego rozliczenia z bankiem.
Redakcja: Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy
