Coraz więcej kredytobiorców decyduje się na nadpłatę kredytu, chcąc szybciej uwolnić się od zobowiązań finansowych. To rozwiązanie, choć wymaga dodatkowego wysiłku, może przynieść wiele korzyści. Przyspieszona spłata kredytu pozwala nie tylko obniżyć całkowite koszty odsetkowe, ale także daje poczucie finansowej swobody i stabilności. Jednak czy w przypadku nadpłaty kredytu możliwe jest zastosowanie sankcji kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego stanowi szczególną instytucję prawną, która została wdrożona przez ustawodawcę w celu ochrony kredytobiorców przed nieuczciwymi działaniami instytucji finansowych. Możliwość powołania się na SKD wynika z ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, która definiuje przesłanki, jakie muszą zostać spełnione, aby osoba zaciągająca kredyt konsumencki, mogła spłacić go jedynie w wysokości kapitału udzielonego przez bank.
Warunki skorzystania z SKD a nadpłata kredytu
Na wstępie należy wskazać, że sankcję kredytu darmowego można stosować w sprawach kredytów, do których stosuje się ustawę o kredycie konsumenckim, czyli takich, które zostały przeznaczone na cele typowo prywatne. Mowa tu o kredytach np. na zakup samochodu, na wakacje, remont, zakup sprzętu, ale również kredytach zaciągniętych bez wskazania konkretnego celu.
Ponadto, SKD może być zastosowane w sytuacji, gdy:
- Kwota kredytu lub pożyczki nie przekracza 255 550 złotych (lub równowartości tej kwoty w innej walucie),
- Umowa kredytu lub pożyczki zawarta jest po 18 grudnia 2011 r. (przy czym dotyczy to określonych rodzajów kredytów),
- Kredytobiorcą musi być osoba prywatna, a nie przedsiębiorca,
- Od ostatnich działań związanych z kredytem, np. całkowitej spłaty kredytu, nie może minąć więcej niż rok.
Strategia nadpłacania kredytu, polegająca na przekazywaniu bankowi wyższych kwot niż wynika to z harmonogramu spłaty, może przynieść dwie główne korzyści: obniżenie wysokości rat lub skrócenie okresu kredytowania. Warto jednak podkreślić, że posiadanie nadpłaty kredytowej nie wyklucza możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Analiza przepisów wskazuje, że warunkiem skorzystania z SKD jest spłata kredytu w okresie nie wcześniejszym niż rok wstecz. W efekcie, kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt w wymaganym ustawowo czasie, ale spłacili go przedwcześnie poprzez nadpłaty, tracą prawo do zastosowania sankcji kredytu darmowego. To istotny aspekt, który warto wziąć pod uwagę, planując strategię zarządzania zobowiązaniami finansowymi.
Czy TSUE wypowie się w sprawie sankcji kredytu darmowego?
W sporach między konsumentem a bankiem wyraźnie widoczna jest ogromna dysproporcja sił. Po jednej stronie mamy banki – profesjonalne instytucje dysponujące sztabami doświadczonych prawników i zasobami finansowymi, które umożliwiają skuteczną obronę swoich interesów. Po drugiej stronie znajduje się kredytobiorca, który często nie ma możliwości pokrycia wysokich kosztów procesowych.
Warto zaznaczyć, że banki aktywnie bronią swojej pozycji na rynku. W sprawach związanych z sankcją kredytu darmowego kluczową rolę odegra Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Decyzje TSUE mogą przynieść przełomowe zmiany, wyznaczając nowe standardy, które wpłyną na przyszłość rynku kredytowego w Polsce. Przewiduje się, że wyrok TSUE w sprawie SKD przyczyni się do wzmocnienia pozycji konsumentów wobec instytucji finansowych, co może znacząco poprawić ochronę ich praw w relacjach z bankami.
Nadpłata kredytu a SKD. Jakie kroki należy podjąć przygotowując się do wystąpienia na drogę sądową?
Aby zgłosić roszczenie wobec banku, konsument powinien zgromadzić kluczowe dokumenty, takie jak:
- umowa kredytowa wraz z ewentualnymi aneksami,
- dowody wpłat potwierdzające spłatę rat kredytowych na rzecz banku,
- wszelką korespondencję z bankiem, obejmującą pisma i wiadomości związane z umową kredytową.
W sytuacji, gdy kredytobiorca dokonał nadpłaty kredytu i chce skorzystać z sankcji kredytu darmowego, kluczowe jest odpowiednie przygotowanie do ewentualnego postępowania sądowego. Pierwszym krokiem jest zgromadzenie pełnej dokumentacji dotyczącej kredytu, a następnie przeanalizowanie umowy, aby ustalić, czy spełnione są warunki umożliwiające zastosowanie SKD.
Warto w tym procesie skorzystać z pomocy doświadczonego prawnika specjalizującego się w sprawach kredytowych. Profesjonalna analiza prawna pozwoli na przygotowanie mocnych argumentów oraz skutecznego pozwu. Przygotowanie obejmuje również sporządzenie precyzyjnego żądania oraz oszacowanie ewentualnych kosztów procesowych. Należy podkreślić, że dzięki odpowiedniemu przygotowaniu, kredytobiorca zwiększa swoje szanse na pozytywne rozstrzygnięcie sporu z bankiem. Jeżeli Ty również chcesz bezpłatnie sprawdzić swoją umowę – skontaktuj się z nami. Prawnicy z Kancelarii Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy posiadają bogate doświadczenie w reprezentowaniu kredytobiorców w sporach z bankami, oferując wsparcie na każdym etapie dochodzenia roszczeń.
Autor: radca prawny Aleksandra Korczak; Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych
