Sankcja kredytu darmowego to instrument pozwalający Kredytobiorcy odzyskać całość bądź część środków, zapłaconych w związku z zawarciem umowy kredytowej obarczonej określonymi uchybieniami prawnymi. Kredyt staje się wówczas darmowy, co oznacza, że konsument zobowiązany jest wyłącznie do zwrotu kapitału – bez prowizji, odsetek i innych, dodatkowych kosztów.
W jakich okolicznościach można skorzystać z SKD?
Z sankcji kredytu darmowego mogą skorzystać osoby posiadające status konsumenta, a nadto:
- kwota kredytu nie może przekraczać 255.550 złotych lub równowartości tej kwoty w walucie obcej,
- w trakcie spłacania kredytu nie pojawiły się zaległości czy też opóźnienia,
- umowa kredytowa została zawarta po 18 grudnia 2011 roku,
- kredyt nie jest zabezpieczony nieruchomością,
- kredyt nie został jeszcze spłacony lub został spłacony, ale nie minął rok od daty uregulowania ostatniej raty (tj. dnia wykonania umowy).
Jak skorzystać z SKD po wcześniejszej spłacie kredytu?
W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu możliwe jest skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. Należy jednak pamiętać, że na dochodzenie swoich praw i złożenie wniosku o SKD konsument ma jedynie 12 miesięcy. Istotne jest zatem szybkie działanie, bowiem po upływie tego okresu możliwość ubiegania się o sankcję kredytu darmowego wygasa, natomiast złożone oświadczenie nie będzie miało żadnego skutku prawnego. Ważne jest, że oświadczenie o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego uznaje się za skuteczne, gdy dotrze do kredytodawcy i zostanie przez niego przeczytane. Termin na złożenie takiego oświadczenia jest ostateczny, co oznacza, że nie można go przedłużyć. Jeśli sprawa trafi do sądu, ten musi samodzielnie sprawdzić, czy termin został dotrzymany, nawet jeśli bank nie zgłosi zastrzeżeń. W takiej sytuacji skorzystanie z pomocy prawnej doświadczonej kancelarii może ułatwić konsumentowi dochodzenie swoich praw przed sądem. Należy pamiętać, że prawo bankowe, w tym kredytowe, jest specyficzną dziedziną, warto więc wybrać kancelarię, która specjalizuje się w tej materii.
Od kiedy należy liczyć okres 12 miesięcy na złożenie oświadczenia o SKD?
W kontekście sankcji kredytu darmowego i ustalenia terminu spłaty kredytu dość często problematyczne okazuje się jak interpretować „dzień wykonania umowy”, ponieważ zarówno orzecznictwo jak i doktryna powołują się na odmienne koncepcje. Jedna z nich zakłada, że jest to chwila, w której bank wypłacił Kredytobiorcy kapitał kredytu. Inne założenie wskazuje na dzień, w którym Kredytobiorca zapłacił ostatnią należność na rzecz banku. W orzecznictwie dominujący jest jednak pogląd, że „dzień wykonania umowy” to chwila, w której obie strony wypełniły wszelkie obowiązki wynikające z umowy. W praktyce oznacza to, że jest to dzień spłaty przez Kredytobiorcę ostatniej należności na rzecz instytucji finansowej. Banki często próbują odrzucić roszczenia konsumentów o zwrot pieniędzy, twierdząc, że oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego jest nieskuteczne, jeśli zostało złożone po upływie 12 miesięcy. Argumentują, że „dzień wykonania umowy” to dzień, w którym bank wypełnił swoje obowiązki, co miałoby ograniczać prawa konsumenta i zapewniać stabilność umowy. Jednak jak już wcześniej wskazano -sądy nie podzielają tego stanowiska.
Bank ma obowiązek wypłacić środki za wcześniejszą spłatę kredytu
O zastosowanie sankcji najczęściej ubiegają się posiadacze czynnych kredytów, ponieważ umożliwia im to obniżenie miesięcznych rat. Warto jednak wiedzieć, że sankcja kredytu darmowego znajduje również zastosowanie dla kredytów konsumenckich spłaconych przed czasem. Jeśli Kredytobiorca dokonał wcześniejszej spłaty, z reguły poniósł mniejsze koszty kredytu. W takim wypadku kwota, którą konsument może odzyskać przy skorzystaniu z SKD będzie proporcjonalnie niższa, jednak nadal warto skorzystać z tego instrumentu prawnego i odzyskać bezpodstawnie pobrane przez bank środki finansowe.
Kredytobiorco, spłacony kredyt konsumencki nie przekreśla Twoich szans na odzyskanie pieniędzy. Skorzystaj z bezpłatnej analizy swojej umowy kredytowej w kancelarii Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy i przekonaj się, ile można odzyskać po wcześniejszej spłacie kredytu.
Autor: adwokat Marta Skrzecz- Dowejko; Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych
