Sankcja kredytu darmowego to narzędzie ochrony konsumentów, które umożliwia klientowi unieważnienie wszystkich kosztów związanych z kredytem, takich jak odsetki, prowizje, ubezpieczenia czy opłaty dodatkowe, w sytuacji, gdy kredytodawca nie wywiązał się z określonych obowiązków. W takim przypadku Kredytobiorca jest zobowiązany jedynie do darmowego kredytu, czyli zwrotu kwoty kapitału, czyli pożyczonej sumy, bez dodatkowych kosztów.
Jakie korzyści daje sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego została określona w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie z tym przepisem konsument ma prawo domagać się darmowego kredytu, jeśli kredytodawca naruszy obowiązki dotyczące m.in. formy zawarcia umowy, przekazania kompletnych informacji przedumownych lub prawidłowego obliczenia RRSO.
Aby jednak móc skorzystać z SKD muszą zostać spełnione określone warunki. Na przykład, konsument może powołać się na sankcję, gdy bank nie dostarczył pełnych informacji przed zawarciem umowy. Instytucja udzielająca kredytu lub pożyczki jest zobowiązana do przedstawienia klientowi szczegółowych danych dotyczących warunków kredytu, takich jak wysokość RRSO, pełne koszty kredytu oraz harmonogram spłat.
Co więcej, SKD może być zastosowana w przypadku, gdy kredytodawca:
- nieprawidłowo obliczył RRSO, co może wprowadzać konsumenta w błąd co do rzeczywistego kosztu kredytu;
- nie zachował wymaganej formy umowy, czyli nie sporządził jej w formie pisemnej lub elektronicznej, zawierającej wszystkie wymagane informacje;
- zawarł w umowie niedozwolone klauzule, które naruszają prawa konsumenta.
Jakie kroki podjąć, gdy bank nie respektuje sankcji kredytu darmowego?
Jeśli konsument zidentyfikuje naruszenia przepisów i chce skorzystać z sankcji kredytu darmowego, ale bank odmawia respektowania tego prawa, powinien podjąć kilka kroków.
Pierwszym z nich jest zgromadzenie pełnej dokumentacji związanej z kredytem, w tym:
- umowy kredytowej,
- harmonogramu spłat,
- informacji przedumownych (jeśli zostały dostarczone)
- oraz korespondencji z bankiem.
Taka dokumentacja jest kluczowa zarówno w postępowaniu reklamacyjnym, jak i w ewentualnym procesie sądowym.
Następnie konsument powinien złożyć pisemną reklamację do banku, wskazując w niej konkretne naruszenia przepisów, powołując się na art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim oraz żądając uznania kredytu za darmowy. Reklamacja powinna być złożona w formie pisemnej lub elektronicznej, a bank ma 30 dni na udzielenie odpowiedzi.
SKD: Bank odrzuca reklamację. Co dalej?
Jeśli bank odrzuci reklamację lub nie udzieli odpowiedzi w wymaganym terminie, konsument może skierować skargę do Rzecznika Finansowego. Może on podjąć działania mediacyjne, mające na celu polubowne rozwiązanie sporu. W przypadku, gdy naruszenie przepisów ma charakter systemowy i dotyczy wielu klientów, konsument ma również możliwość zgłoszenia sprawy do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK). Urząd może nałożyć na bank karę finansową oraz podjąć działania mające na celu ochronę interesów konsumentów.
Gdy wszystkie polubowne metody rozwiązania sporu zawiodą, konsument może wnieść pozew do sądu cywilnego. W takim pozwie należy domagać się uznania kredytu za darmowy oraz zwrotu wszystkich nadpłaconych kosztów. Należy jednak pamiętać, że postępowanie sądowe jest czasochłonne i skomplikowane, dlatego warto skorzystać z pomocy prawnika specjalizującego się w prawie konsumenckim. W kwestiach związanych z sankcją kredytu darmowego pomoc prawną oferuje poznańska kancelaria Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy, która pomaga poszkodowanym Kredytobiorcom w walce o ich prawa.
Podsumowując, SKD to potężne narzędzie ochrony konsumentów, które pozwala na unieważnienie kosztów kredytu w przypadku naruszenia przez bank przepisów dotyczących kredytów konsumenckich. Największą korzyścią wynikającą z sankcji kredytu darmowego jest eliminacja wszystkich dodatkowych kosztów związanych z kredytem. Konsument spłaca jedynie pożyczony kapitał, co może przynieść znaczne oszczędności. Jeżeli chciałbyś dowiedzieć się, czy w Twojej umowie występują naruszenia kwalifikujące ją do zastosowania sankcji kredytu darmowego, zapraszamy do kontaktu.
Autor: adwokat Magdalena Jatczak; Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych
