Unieważnienie kredytu frankowego to temat, który od lat budzi ogromne emocje zarówno wśród kredytobiorców, jak i instytucji finansowych. Po licznych orzeczeniach Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej oraz Sądu Najwyższego, coraz więcej Frankowiczów decyduje się na drogę sądową, by uwolnić się od niekorzystnych warunków umów kredytowych. Kluczowe pytanie brzmi: czy unieważnienie kredytu CHF oznacza konieczność zwrotu kapitału bankowi?
Na czym polega unieważnienie kredytu frankowego?
Do unieważnienia umowy dochodzi, gdy sąd uzna, że zawierała ona klauzule abuzywne, czyli postanowienia nieuczciwe wobec konsumenta. Najczęściej chodzi o nieprecyzyjne zapisy dotyczące przeliczania kwoty kredytu i rat według kursu franka szwajcarskiego ustalanego jednostronnie przez bank. W takiej sytuacji sąd może orzec, że umowa była nieważna od samego początku – co oznacza, że traktuje się ją tak, jakby nigdy nie została zawarta.
Zwrot kapitału po unieważnieniu umowy – co oznacza dla Frankowicza?
W przypadku, gdy sąd orzeknie unieważnienie umowy frankowej obie strony – Frankowicze i bank – są zobowiązane do zwrotu wzajemnych świadczeń. Dla kredytobiorcy oznacza to obowiązek oddania otrzymanego kapitału, ale bez odsetek, prowizji i innych kosztów.
Przykład:
- Kredytobiorca otrzymał z banku 300 000 zł,
- Do tej pory spłacił łącznie 320 000 zł (kapitał + odsetki),
- Po unieważnieniu umowy:
- Kredytobiorca powinien zwrócić 300 000 zł (sam kapitał),
- Bank zobowiązany jest oddać 320 000 zł (sumę wpłat),
- Różnica (20 000 zł) należy się kredytobiorcy jako zwrot nadpłaty.
Co ciekawe, polskie sądy najczęściej stosują tzw. teorię dwóch kondykcji, zgodnie z którą roszczenia obu stron są rozpatrywane niezależnie. To bardzo korzystne dla kredytobiorcy – jeśli bank nie wystąpi z osobnym pozwem o zwrot kapitału, Frankowicze mogą szybciej odzyskać nadpłatę.
Kiedy bank może domagać się zwrotu kapitału?
Zgodnie z orzecznictwem, m.in. uchwałą Sądu Najwyższego z 7 maja 2021 r. (III CZP 6/21), roszczenie banku o zwrot wypłaconego kapitału staje się wymagalne dopiero w momencie, gdy konsument zakwestionuje ważność umowy – np. poprzez złożenie reklamacji, wezwania do zapłaty lub wniesienie pozwu. Od tego momentu bank ma 3 lata na dochodzenie roszczeń. Jeśli w tym czasie nie podejmie działań prawnych – jego roszczenie może ulec przedawnieniu.
Co ważne – sąd uwzględni przedawnienie tylko, jeśli kredytobiorca zgłosi taki zarzut. Wówczas bank traci możliwość skutecznego dochodzenia zwrotu kapitału.
Jakie korzyści daje unieważnienie kredytu frankowego?
Decyzja o wejściu na ścieżkę sądową może z początku wydawać się trudna, ale jej efekty są dla kredytobiorcy przełomowe. Przede wszystkim – po unieważnieniu umowy – Frankowicze przestają być zobowiązany do dalszych spłat rat kredytu, co często oznacza zakończenie wieloletniego stresu i odciążenie domowego budżetu. Co więcej, takie osoby nie ponoszą kosztów odsetek, prowizji ani żadnych dodatkowych opłat, które były naliczane przez bank w ramach nieważnej umowy o kredyt frankowy. To ogromna różnica w porównaniu do warunków, jakie oferują banki w ugodach. Dodatkowo, unieważnienie kredytu frankowego otwiera też drogę do odzyskania nadpłaconych środków, które zostały uiszczone przez kredytobiorcę na podstawie nieważnej umowy. Finalnie, dzięki unieważnieniu kredytu, następuje pełne rozliczenie z bankiem na klarownych i korzystnych zasadach, w oparciu o rzeczywisty przepływ pieniędzy między stronami, a nie wewnętrzne wyliczenia banku.
Pomoc Frankowiczom – unieważnienie kredytu frankowego. Kancelaria z Poznania
Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych z siedzibą w Poznaniu specjalizuje się w sprawach kredytów frankowych. Oferujemy kompleksową pomoc Frankowiczom na każdym etapie postępowania:
- Analiza umowy kredytowej pod kątem klauzul abuzywnych,
- Przygotowanie dokumentacji i pozwu,
- Reprezentacja przed sądem w sprawie o unieważnienie umowy,
- Reprezentacja w ewentualnym procesie z powództwa banku o zwrot kapitału,
- Całościowe rozliczenie kredytu i odzyskanie nadpłat.
Podsumowując, unieważnienie kredytu frankowego to realna szansa na pozbycie się wieloletniego zobowiązania i odzyskanie nadpłaconych środków. Warto jednak pamiętać, że wraz z unieważnieniem umowy pojawia się obowiązek zwrotu kapitału – ale tylko w takiej wysokości, w jakiej został on rzeczywiście wypłacony. Dlatego tak istotna jest fachowa pomoc prawna.
Jeśli posiadasz kredyt frankowy i rozważasz unieważnienie umowy frankowej – nasz kancelaria frankowa Poznań może Ci pomóc. Oferujemy bezpłatną analizę umowy kredytowej i profesjonalne wsparcie w walce z nieuczciwymi praktykami banków.
Redakcja: Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych
