Kredyty frankowe od lat są źródłem problemów wielu polskich kredytobiorców. Nieprzewidywalność kursu franka szwajcarskiego, niejasne zapisy umów oraz nieuczciwe praktyki banków sprawiły, że tysiące osób zaczęło szukać sprawiedliwości w sądach. Jednym z rozwiązań, które zyskuje coraz większą popularność, jest odfrankowienie kredytu. Na czym ono polega i w jaki sposób wpływa na wysokość miesięcznej raty? Wyjaśniamy.
Czym jest odfrankowienie kredytu?
Odfrankowienie kredytu to proces polegający na unieważnieniu klauzul indeksacyjnych lub denominacyjnych, które przeliczały wartość kredytu lub raty na podstawie kursu franka szwajcarskiego. Polega na usunięciu z umowy kredytowej, zapisów uzależniających wysokość kredytu i rat od zmieniającego się kursu franka. Kredyt po „uwolnieniu” od abuzywnych klauzul przeliczeniowych staje się kredytem złotówkowym, jednak oprocentowany nadal według stawki właściwej dla kredytów frankowych (np. LIBOR/SARON + marża banku).
W praktyce oznacza to:
- Zmniejszenie salda zadłużenia – po wyeliminowaniu klauzul walutowych często okazuje się, że kredytobiorca nadpłacił znaczną część kredytu. Bank bowiem, stosując własne kursy walut, naliczał raty wyższe niż powinien.
- Niższe miesięczne raty – ponieważ po odfrankowieniu rata przeliczana jest w złotówkach, a oprocentowanie nadal pozostaje korzystniejsze niż typowe oprocentowanie kredytów złotówkowych, wysokość miesięcznej raty zazwyczaj spada.
- Brak ryzyka kursowego – kredytobiorca nie musi już obawiać się wahań kursu franka szwajcarskiego. Kredyt staje się przewidywalny i łatwiejszy do zaplanowania w domowym budżecie.
- Możliwość odzyskania nadpłaconych środków – odfrankowienie kredytu często skutkuje koniecznością zwrotu przez bank nadpłaconych kwot. W niektórych przypadkach możliwe jest nawet uzyskanie odsetek ustawowych za opóźnienie w zwrocie tych środków.
Jak wygląda procedura odfrankowienia?
Klauzule indeksacyjne to postanowienia umowne, które uzależniają wartość kredytu oraz wysokość rat od kursu waluty obcej – najczęściej franka szwajcarskiego. W praktyce oznacza to, że każda zmiana kursu franka wpływa bezpośrednio na saldo zadłużenia oraz miesięczne zobowiązania kredytobiorcy, co nierzadko prowadzi do znacznego wzrostu kosztów kredytu.
Proces odfrankowienia najczęściej wymaga podjęcia kroków prawnych i wszczęcia postępowania sądowego przeciwko bankowi. Kluczowym etapem jest dokładna analiza umowy kredytowej w celu wykrycia niedozwolonych klauzul – szczególnie tych dotyczących przeliczania kwoty kredytu i rat według kursów ustalanych jednostronnie przez bank. Taką analizę najlepiej powierzyć doświadczonej kancelarii frankowej, specjalizującej się w sprawach CHF. Po zidentyfikowaniu nieuczciwych zapisów, Frankowicze mogą złożyć pozew do sądu. W treści pozwu należy wskazać, które postanowienia umowy są abuzywne, oraz sformułować konkretne żądania – na przykład ich usunięcia lub przeliczenia kredytu według złotowego salda. Choć postępowanie sądowe może trwać od kilku miesięcy do nawet kilku lat, to coraz bardziej jednolite i przychylne konsumentom orzecznictwo znacząco zwiększa szanse Frankowiczów na wygraną i odzyskanie niesłusznie pobranych środków.
Jak odfrankowienie kredytu wpływa na wysokość raty?
Po wyeliminowaniu niedozwolonych postanowień, umowa kredytowa pozostaje w mocy, niemniej jest traktowana tak, jakby od początku była zawarta w złotówkach, bez powiązania z walutą obcą. Oznacza to, że zarówno kwota pozostała do spłaty, jak i przyszłe raty są przeliczane na PLN, co stabilizuje wysokość zobowiązań kredytobiorcy i eliminuje wpływ wahań kursowych na jego zadłużenie. Odfrankowienie kredytu prowadzi zazwyczaj do obniżenia miesięcznej raty, a także zmniejszenia salda zadłużenia. Wysokość obniżki zależy jednocześnie m.in. od:
- kursu franka z dnia podpisania umowy,
- okresu spłaty,
- wysokości kredytu,
- różnic między LIBOR/SARON a WIBOR.
W wielu przypadkach rata po odfrankowieniu może być nawet o kilkaset złotych niższa niż przed wytoczeniem sprawy, a całkowita kwota do spłaty — istotnie zredukowana.
Czy odfrankowienie kredytu się opłaca?
Ogólnie rzecz ujmując – odfrankowienie kredytu niemal zawsze okazuje się korzystniejsze finansowo niż dalsze regulowanie zobowiązania na dotychczasowych warunkach. Wieloletnie doświadczenia Frankowiczów oraz analiza wyroków sądowych pokazują, że aktywne działanie przynosi wymierne efekty. Można wręcz stwierdzić, że niezależnie od tego, na jaką formę rozwiązania się zdecydujesz – czy będzie to odfrankowienie kredytu, unieważnienie umowy frankowej, czy nawet zawarcie ugody z bankiem – każda z tych opcji jest z reguły znacznie korzystniejsza niż bierna spłata kredytu i dalsze uzależnienie od nieprzewidywalnych wahań kursu franka szwajcarskiego.
Warto jednak pamiętać, że nie każda umowa o kredyt frankowy kwalifikuje się do odfrankowienia. Kluczowe znaczenie mają zapisy umowy — szczególnie klauzule indeksacyjne oraz sposób, w jaki bank informował klienta o ryzyku walutowym. Warto więc skonsultować się z prawnikiem, który dokładnie przeanalizuje treść umowy i oceni szanse na powodzenie w sądzie.
Odfrankowienie kredytu – pomoc kancelarii prawnej
Postępowania frankowe należą do jednych z najbardziej złożonych spraw na gruncie prawa cywilnego. Wymagają nie tylko znajomości przepisów prawa bankowego, lecz także bieżącej orientacji w dynamicznie rozwijającym się orzecznictwie sądów powszechnych i Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Tylko doświadczony pełnomocnik jest w stanie rzetelnie ocenić, czy w Twojej umowie znajdują się niedozwolone klauzule, przygotować właściwe pozwy i pisma procesowe, reprezentować Cię przed sądem oraz zadbać o Twoje interesy na każdym etapie postępowania.
Odfrankowienie kredytu to skuteczny sposób na uwolnienie się od niekorzystnych warunków kredytu walutowego. Daje realną szansę na ustabilizowanie wysokości rat, a także umożliwia odzyskanie znacznych kwot nadpłaconych przez lata spłaty. Jeśli posiadasz kredyt frankowy i zastanawiasz się nad podjęciem działań prawnych, warto skorzystać z pomocy specjalistów.
Kancelaria frankowa Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy oferuje pomoc Frankowiczom w walce z bankiem – przeanalizujemy Twoją umowę i pomożemy wybrać najlepszą strategię działania. Sprawdzimy, czy w Twojej sytuacji bardziej korzystne będzie odfrankowienie kredytu, czy może unieważnienie umowy kredytowej. Dzięki wsparciu doświadczonych prawników zyskasz pewność, że Twoje prawa są skutecznie chronione.
Redakcja: Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych
