Kredyty frankowe w Polsce przez wiele lat były jednym z najpopularniejszych sposobów finansowania własnego mieszkania lub domu. Choć często określano je jako bezpieczne, różnice między kredytem indeksowanym a denominowanym miały istotne znaczenie dla kredytobiorców.
Kredyt indeksowany to taki, w którym kwota kredytu jest wypłacana w złotówkach, a wysokość rat jest przeliczana według kursu waluty obcej, zwykle franka szwajcarskiego (CHF). Oznacza to, że kredytobiorca spłaca raty w złotówkach, choć ich wysokość zależy od kursu CHF.
Kredyt denominowany polega na tym, że zarówno kwota kredytu, jak i spłata rat są ustalone w walucie obcej – np. we frankach. Raty nie są przeliczane na złote, co sprawia, że wahania kursu waluty bezpośrednio wpływają na wysokość zobowiązań kredytobiorcy.
Główna różnica polega więc na sposobie ustalania zobowiązania: kredyt indeksowany przeliczany jest na złote, a kredyt denominowany pozostaje w walucie obcej.
Kredyt indeksowany a kredyt denominowany – ryzyko i spłata
Kredyt denominowany zwykle niósł wyższe ryzyko dla kredytobiorcy, ponieważ nagły wzrost kursu CHF mógł drastycznie zwiększyć wysokość rat i całkowite zadłużenie. Kredyt indeksowany dawał poczucie większej stabilności, gdyż spłaty odbywały się w złotówkach, choć nadal były powiązane z kursem waluty.
Oba typy kredytów mogły stać się problematyczne po gwałtownym wzroście kursu franka w latach 2008–2015, który dotknął wielu frankowiczów w Polsce. W tym okresie wiele rodzin nagle stanęło przed koniecznością spłaty rat wyższych nawet o kilkadziesiąt procent w porównaniu do wcześniejszych zobowiązań.
Pierwszym krokiem jest analiza umowy przez kancelarię prawną specjalizującą się w kredytach indeksowanych lub denominowanych do waluty obcej. Po stwierdzeniu nieprawidłowości możliwe jest wystąpienie z reklamacją do banku, a następnie – jeśli bank jej nie uwzględni – skierowanie sprawy do sądu.
Kredyt denominowany – podstawy roszczeń dla frankowiczów
Kredytobiorcy posiadający kredyt denominowany we frankach mają realne podstawy do ubiegania się o roszczenia wobec banku. Jednym z kluczowych argumentów jest abuzywność klauzul, które regulowały ustalanie kwoty kredytu oraz moment uruchomienia środków.
W praktyce oznaczało to, że bank mógł jednostronnie decydować o wysokości świadczenia kredytobiorcy, a także o całkowitej kwocie zadłużenia. W wielu przypadkach sądy w Polsce przychyliły się do kredytobiorców, stwierdzając, że stosowane mechanizmy naruszały przepisy prawa konsumenckiego.
Kredyt indeksowany – podstawy roszczeń dla kredytobiorcy
W przypadku kredytu indeksowanego podstawy do roszczeń wynikają głównie z zapisów dotyczących przeliczania rat na złote. Abuzywność może dotyczyć zarówno sposobu ustalania kursu, jak i momentu jego stosowania. W efekcie bank miał możliwość wpływania na wysokość zobowiązania kredytobiorcy w sposób nieprzejrzysty.
To sprawia, że kredyt indeksowany może być równie podstawą do unieważnienia umowy lub dochodzenia roszczeń, jak kredyt denominowany. Każda sprawa wymaga jednak szczegółowej analizy umowy oraz zastosowanych w niej klauzul.
Który kredyt łatwiej unieważnić?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie – zarówno kredyt indeksowany, jak i denominowany mogą być unieważnione, jeśli umowa zawiera abuzywne klauzule. Ważne czynniki to m.in.:
- sposób ustalania kwoty kredytu,
- zasady przeliczania rat i kurs waluty,
- możliwość jednostronnej zmiany warunków przez bank.
W praktyce, decyzja o możliwości unieważnienia kredytu zależy od indywidualnej analizy umowy oraz interpretacji zapisów przez sąd.
Kancelaria dla frankowiczów – jak możemy pomóc?
Posiadanie profesjonalnego wsparcia w sprawach frankowych jest kluczowe. Nasza kancelaria oferuje:
- bezpłatną analizę umowy kredytowej,
- wskazanie konkretnych podstaw prawnych do roszczeń,
- doradztwo w sprawie ugody lub procesu sądowego.
Dzięki temu kredytobiorcy wiedzą, czy warto negocjować ugodę z bankiem, czy też podjąć kroki prawne w sądzie.
Jeżeli posiadasz kredyt frankowy, zarówno indeksowany, jak i denominowany, warto skorzystać z profesjonalnej pomocy prawnej. Kancelaria Kałużyńska Sokołowska i Wspólnicy specjalizuje się w obsłudze Frankowiczów, oferując kompleksowe wsparcie w sprawach dotyczących kredytów w CHF.
Czym różni się kredyt indeksowany od denominowanego?
Kredyt indeksowany spłaca się w złotówkach, ale jego wysokość zależy od kursu waluty obcej. Kredyt denominowany pozostaje w walucie obcej, a raty nie są przeliczane na złote.
Który kredyt jest bardziej ryzykowny?
Większe ryzyko niesie kredyt denominowany, ponieważ wahania kursu waluty bezpośrednio wpływają na wysokość rat i całkowite zadłużenie.
Czy oba rodzaje kredytów można unieważnić?
Tak. Zarówno kredyt indeksowany, jak i denominowany mogą być podstawą do unieważnienia, jeśli w umowie występują abuzywne klauzule dotyczące przeliczania rat lub ustalania kwoty kredytu.
Treść artykułu: Zespół Kancelarii Adwokatów i Radcow Prawnych Kałużyńska, Sokołowska i Wspólnicy sp. k.
